Mese: Novembre 2026

Trovarsi in una situazione di sovraindebitamento può diventare un problema difficile da gestire. Rate del mutuo non pagate, finanziamenti, prestiti personali, cartelle esattoriali, debiti con banche e finanziarie possono accumularsi fino a rendere impossibile far fronte alle normali spese quotidiane. Quando le entrate non sono più sufficienti a coprire i debiti, il rischio è quello di entrare in una spirale dalla quale sembra impossibile uscire. Ma esistono strumenti giuridici che possono consentire a privati, famiglie, professionisti e piccoli imprenditori di affrontare la propria situazione debitoria e, in presenza dei requisiti previsti dalla legge, ottenere una ristrutturazione dei debiti o la liberazione da quelli residui. Rivolgersi a un avvocato per sovraindebitamento rappresenta un primo passo importante per individuare la soluzione più adatta alla propria situazione. Lo Studio Legale Pirro offre assistenza legale nell’ambito delle problematiche legate al sovraindebitamento, con particolare attenzione alle esigenze di privati, famiglie e soggetti economicamente in difficoltà in Lombardia e nelle Marche. Che cos’è il sovraindebitamento? Il sovraindebitamento si verifica quando una persona o un soggetto economico si trova in una situazione di crisi o insolvenza tale da non riuscire più a pagare regolarmente i propri debiti. La disciplina è contenuta nel Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019), che ha introdotto specifiche procedure per consentire ai soggetti che non possono accedere alla liquidazione giudiziale di affrontare e risolvere la propria situazione debitoria. Possono trovarsi in una situazione di sovraindebitamento: Privati cittadini e consumatori. Famiglie con numerosi finanziamenti e prestiti. Lavoratori dipendenti con difficoltà nel pagamento delle rate. Pensionati con esposizioni debitorie elevate. Liberi professionisti. Piccoli imprenditori. Imprenditori agricoli. Ex imprenditori e altri soggetti non assoggettabili alla liquidazione giudiziale, quando ricorrono i requisiti di legge. Non è necessario aver accumulato debiti per milioni di euro. Anche una situazione debitoria apparentemente contenuta può diventare insostenibile quando il reddito disponibile non consente più di far fronte alle obbligazioni. Quando rivolgersi a un avvocato per sovraindebitamento? Molte persone cercano assistenza legale soltanto quando ricevono un decreto ingiuntivo, un pignoramento dello stipendio, un precetto o una comunicazione di messa all’asta della propria abitazione. In realtà, sarebbe opportuno intervenire prima che la situazione diventi irreversibile. Un avvocato esperto in sovraindebitamento può analizzare la posizione debitoria, verificare le possibilità offerte dalla normativa e individuare gli strumenti giuridici utilizzabili. In particolare, è consigliabile richiedere una consulenza quando: Non si riescono più a pagare le rate di prestiti e finanziamenti. I debiti con banche e finanziarie sono diventati insostenibili. Si ricevono continuamente solleciti di pagamento e atti di recupero crediti. Sono presenti cartelle esattoriali e debiti con l’Agenzia delle Entrate-Riscossione. È stato avviato un pignoramento dello stipendio o della pensione. Si rischia di perdere la casa a causa dei debiti. Un’attività professionale o imprenditoriale non riesce più a sostenere le proprie esposizioni finanziarie. Agire tempestivamente permette di valutare con maggiore attenzione le alternative disponibili e di evitare decisioni che potrebbero peggiorare ulteriormente la situazione. La legge sul sovraindebitamento: quali soluzioni sono disponibili? Il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza prevede diverse procedure per affrontare le situazioni di sovraindebitamento. Non esiste una soluzione valida per tutti: la procedura deve essere individuata sulla base della natura dei debiti, della situazione reddituale e patrimoniale e delle caratteristiche del soggetto interessato. 1. Ristrutturazione dei debiti del consumatore La ristrutturazione dei debiti del consumatore, disciplinata dagli articoli 67 e seguenti del Codice della Crisi, è uno strumento destinato alle persone fisiche che hanno contratto obbligazioni per finalità estranee all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta. Attraverso questa procedura è possibile presentare un piano per riorganizzare il pagamento dei debiti, tenendo conto delle proprie effettive capacità economiche. Il piano può prevedere, nei limiti consentiti dalla legge: La riorganizzazione delle scadenze. La dilazione dei pagamenti. Il pagamento parziale dei crediti. Una diversa distribuzione delle risorse disponibili tra i creditori. La proposta viene sottoposta al controllo del tribunale per l’omologazione. È una procedura particolarmente importante per famiglie, lavoratori dipendenti e pensionati che, pur disponendo di un reddito, non riescono più a sostenere il peso delle proprie obbligazioni. 2. Concordato minore Il concordato minore è uno strumento rivolto principalmente a professionisti, piccoli imprenditori, imprenditori agricoli e altri soggetti legittimati dalla normativa. Consente di proporre ai creditori una soluzione per superare la crisi attraverso un piano di ristrutturazione dei debiti. La proposta può prevedere la prosecuzione dell’attività economica, quando possibile, oppure altre modalità di soddisfacimento dei creditori. La procedura richiede una valutazione approfondita della situazione economica e patrimoniale e il rispetto delle condizioni stabilite dal Codice della Crisi. 3. Liquidazione controllata Quando non risulta concretamente possibile proporre un piano di ristrutturazione sostenibile, può essere valutata la liquidazione controllata del patrimonio. Si tratta di una procedura giudiziale che prevede la liquidazione dei beni del debitore secondo le modalità stabilite dalla legge, al fine di soddisfare i creditori. La procedura può rappresentare una soluzione per chi si trova in una situazione debitoria particolarmente grave e non dispone di risorse sufficienti per sostenere un piano di pagamento. Al ricorrere dei presupposti previsti dalla legge, può essere possibile accedere successivamente all’esdebitazione. 4. Esdebitazione del debitore incapiente Una delle possibilità più significative introdotte dalla disciplina del sovraindebitamento è l’esdebitazione del debitore incapiente, prevista dall’articolo 283 del Codice della Crisi. Questo istituto è rivolto alla persona fisica meritevole che non è in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, neppure in prospettiva futura. In presenza di tutti i requisiti di legge, il debitore può ottenere la liberazione dai debiti senza dover necessariamente mettere a disposizione un patrimonio che non possiede. Si tratta di una possibilità particolarmente importante per chi si trova in condizioni economiche estremamente difficili e non dispone di beni o redditi sufficienti per soddisfare i propri creditori. L’accesso a questa procedura è subordinato a specifiche condizioni, tra cui quelle relative alla meritevolezza e alla condotta del debitore. È possibile cancellare i debiti con banche, finanziarie e Agenzia delle Entrate? Una delle domande più frequenti di chi cerca un avvocato per sovraindebitamento riguarda la possibilità di ottenere la cancellazione dei propri debiti. La risposta dipende dalla